11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金正式啟動實(shí)施，作為個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品其中之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)也正式上架。

根據(jù)銀保信近日披露的首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，共有來6家保險(xiǎn)公司的7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“入圍”。

其中主要包括：國壽鑫享寶，人保壽險(xiǎn)福壽年年、太平人壽歲歲金生、太平盛世福享金生、泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款和國民共同富裕7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，分別來自于4家人身險(xiǎn)公司和2家養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

（一）

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么？

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

本次銀保信披露的首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，7款產(chǎn)品均屬于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有安全穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活、辦理省心、保障責(zé)任豐富等特點(diǎn)，因此比較受到客戶認(rèn)可?！贝舜稳雵哪潮ｋU(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員告訴南都·灣財(cái)社記者，在首批名單出來后，很多客戶前來咨詢自家公司入圍產(chǎn)品的具體信息，并紛紛表示出投保意向。

蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席精算師兼聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有保本屬性，因此對于注重保本的消費(fèi)者而言，比起購買個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)和基金產(chǎn)品，購買儲蓄或者保險(xiǎn)產(chǎn)品會更合適。

（二）

7款保險(xiǎn)產(chǎn)品有何區(qū)別？

那么，入圍的這幾款產(chǎn)品，其投保規(guī)則、保障內(nèi)容有什么樣的區(qū)別呢？

南都·灣財(cái)社記者根據(jù)從銀保監(jiān)會以及各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、業(yè)內(nèi)人士處獲得的產(chǎn)品信息，整理了以下表格：

7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對比

來源：各公司官網(wǎng)、銀保監(jiān)會官網(wǎng)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員/制圖：南都·灣財(cái)社

從表格中可以看到，這7款產(chǎn)品，在投保年齡、領(lǐng)取方式、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、初始費(fèi)用以及猶豫期等方面均有所差異。

從投保年齡來看，國民共同富裕的可投保年齡跨度最廣，滿28天-96周歲即可投保；其次是人保壽險(xiǎn)福壽年年，投保年齡要求是滿28天-85周歲；太平盛世福享金生的投保年齡要求是滿30天-80歲；太平人壽歲歲金生要求是滿28天-70周歲；泰康的兩款產(chǎn)品要求是0-70周歲。

從養(yǎng)老年金的領(lǐng)取方式來看，七款產(chǎn)品均包括終身領(lǐng)取和固定期限領(lǐng)取。但是各產(chǎn)品在固定期限的年限方面也有所不同。太平歲歲金生與國民共同富裕有固定期限10或20年領(lǐng)取兩種方式，國壽鑫享寶則包括10/15/20年領(lǐng)取，人保壽險(xiǎn)福壽年年、太平盛世福享金生則包括10/15/20/25年領(lǐng)取，泰康臻享百歲與泰康臻享百歲B款可分為10/15/20/30年領(lǐng)取。

從保險(xiǎn)責(zé)任范圍來看，7款產(chǎn)品基本涵蓋養(yǎng)老年金與身故保險(xiǎn)金，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會擴(kuò)大責(zé)任范圍。例如國壽鑫享寶、人保壽險(xiǎn)福壽年年還包含了失能護(hù)理保險(xiǎn)金；太平人壽歲歲金生還有全殘保險(xiǎn)金；太平盛世福享金生則有失能護(hù)理和疾病全殘保險(xiǎn)金。

從猶豫期來看，南都灣財(cái)社記者梳理了7款產(chǎn)品的猶豫期后發(fā)現(xiàn)，除了太平盛世福享金生的猶豫期為20天，其它6款產(chǎn)品的猶豫期為15天。

（三）

面對多款產(chǎn)品，如何挑選？

那么，面對市面上這么多款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，要如何挑選呢？南都灣財(cái)社記者采訪了相關(guān)專家后，總結(jié)出了以下幾個(gè)需要注意的點(diǎn)：

1. 看投保年齡

梳理7款產(chǎn)品的投保規(guī)則發(fā)現(xiàn)，各產(chǎn)品在投保年齡的要求上不盡相同。

具體來看，對于70周歲以下的人群，7款產(chǎn)品若符合投保條件，均可考慮；對于71-80周歲的人群，太平歲歲金生以及泰康兩款產(chǎn)品則不在可投保年齡范圍內(nèi)；對于81-85周歲的人群，太平盛世福享金生也不適用；對85周歲以上，95周歲及以下的人群來說，符合年齡條件的產(chǎn)品僅國壽鑫享寶以及國民共同富裕。

因此廣大消費(fèi)者在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)關(guān)注可投保年齡，根據(jù)自身情況挑選合適的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 評估保險(xiǎn)公司過往的投資管理能力

蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席精算師兼聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒告訴南都灣財(cái)社記者：“保險(xiǎn)公司過往的投資管理能力是一個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此在購買產(chǎn)品前，消費(fèi)者應(yīng)對此作出評估。”

銀保監(jiān)會此前提出，投資管理能力是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展債券、股票、股權(quán)、不動產(chǎn)等投資管理業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，具體包括以下七類：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力；（2）股票投資管理能力；（3）股權(quán)投資管理能力；（4）不動產(chǎn)投資管理能力；（5）衍生品運(yùn)用管理能力；（6）債權(quán)投資計(jì)劃產(chǎn)品管理能力；（7）股權(quán)投資計(jì)劃產(chǎn)品管理能力。

南都灣財(cái)社記者查詢了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對各家保險(xiǎn)公司投資管理能力的通報(bào)情況，并對首批入圍個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)梳理。其中，由于中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)中心不包括國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，因此暫不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。

數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)

3. 對比評估各產(chǎn)品的保證利率

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中提供了兩個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶是穩(wěn)健型，一個(gè)是進(jìn)取型。進(jìn)取型的收益率會較穩(wěn)健型高。而保證利率是保險(xiǎn)公司合同保證的最低收益水平。

記者對比7款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，太平盛世福享金生的保證利率利率水平最高，穩(wěn)健型為3%，進(jìn)取型為0.55%；其次是人保壽險(xiǎn)福壽年年，穩(wěn)健型為3%，進(jìn)取型為0.5%；接著是泰康臻享百歲以及臻享百歲B款，穩(wěn)健型均為2.85%，進(jìn)取型為0.5%；國壽鑫享寶與太平歲歲金生的保證利率相對較低，穩(wěn)健型為2.0%，進(jìn)取型為0%。

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，消費(fèi)者在投保時(shí)可以選擇穩(wěn)健型和進(jìn)取型賬戶的資金投放比例，且一般情況下每年可調(diào)整一次。那么哪個(gè)賬戶投放比例高一些更合適呢？

李致煒對此表示，考慮到2022年以及未來的情況，雖然進(jìn)取型賬戶的收益率會更高，但是更加建議消費(fèi)者以安全性為主，穩(wěn)健型賬戶比例可以適當(dāng)高一些，進(jìn)取型賬戶比例可酌情降低。

4. 關(guān)注責(zé)任保障范圍

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任保障一般包括養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會擴(kuò)大責(zé)任范圍。例如前述對比表格中，國壽鑫享寶、人保壽險(xiǎn)福壽年年還包含了失能護(hù)理保險(xiǎn)金；太平人壽歲歲金生還有全殘保險(xiǎn)金；太平盛世福享金生則有失能護(hù)理和疾病全殘保險(xiǎn)金。

李致煒在提及選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)時(shí)表示，消費(fèi)者在選購專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)關(guān)注其責(zé)任保障范圍，根據(jù)個(gè)人情況判斷是否需要涵蓋失能護(hù)理保險(xiǎn)金。

5、關(guān)注中途退出機(jī)制

同時(shí)，李致煒告訴南都灣財(cái)社記者，在選購專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者還應(yīng)考慮其中途退出機(jī)制。

銀保監(jiān)此前發(fā)布的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品退保規(guī)則顯示，在積累期，前5個(gè)保單年度內(nèi)退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)；第6-10個(gè)保單年度內(nèi)退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)和75%賬戶累計(jì)收益部分之和；第10個(gè)保單年度后退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)和90%賬戶累計(jì)收益部分之和。在領(lǐng)取期，退?，F(xiàn)金價(jià)值為0。

據(jù)了解，中途退保情況包括兩種，種是猶豫期內(nèi)退保，第二種是超過猶豫期退保。

超過猶豫期中途退保的情況，則會根據(jù)不同產(chǎn)品的合同規(guī)則產(chǎn)生不同手續(xù)費(fèi)。以臻享百歲B款為例，南都記者從泰康人壽某業(yè)務(wù)人員處了解到，該產(chǎn)品前三年退出需要根據(jù)合同內(nèi)容繳納一定的手續(xù)費(fèi)，三年之后中途退出則無需手續(xù)費(fèi)。

中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布的通知，明確了保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。李致煒認(rèn)為，這也意味著不僅僅是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來還會有更多種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠入圍個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

同時(shí)，對于當(dāng)前的7款產(chǎn)品，李致煒建議消費(fèi)者，在挑選和投保時(shí)都應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的需求、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從穩(wěn)健性角度出發(fā)，慎重、理性對待。

采寫：南都灣財(cái)社記者 羅曼瑜 王蕾娜