2025年9月、10月，跨境支付領域迎來“雙捷”：9月11日，在中國印尼兩國央行行長見證下，銀聯(lián)攜手各方合作伙伴宣布，中國印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目啟動雙向試點運行，預計年內(nèi)全面投產(chǎn)；近日，銀聯(lián)再傳捷報，10月27日起境內(nèi)銀聯(lián)合作錢包將可掃泰國PromptPay支付，銀聯(lián)將成為為中國赴泰游客提供該服務的國際卡品牌。短短一個月，兩大成果接連落地，不僅讓中國游客在巴厘島、泰國夜市掃碼支付如“家門口般便捷”，更揭開了銀聯(lián)以互聯(lián)互通完善區(qū)域支付生態(tài)的新篇章。

　　

　　

雙向奔赴：從“你掃我付”到全民覆蓋的支付便利

　　

跨境支付的核心痛點，在于“單向便利”與“場景割裂”，而銀聯(lián)此次落地的兩大項目，恰恰以“雙向平等開放”破題。

　　

印尼項目的試點階段，已實現(xiàn)“千萬商戶+多元錢包”的廣覆蓋：中國境內(nèi)受邀用戶通過銀聯(lián)云閃付APP及支付寶錢包，可在印尼超過3900萬家QRIS受理商戶掃碼支付；同時，MyBCA、ShopeePay、DANA、Mandiri、GOPAY等33款印尼主流電子錢包用戶，也可在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。這意味著，印尼游客在中國小吃街掃碼購物，中國游客在巴厘島掃碼消費，都將成為尋常場景。這種“你來我往”的模式，打破了過去跨境支付“一頭熱”的僵局，實現(xiàn)了用戶、商戶、機構三方的共贏。

　　

泰國項目則在“場景延伸”上實現(xiàn)突破。合作落地后，云閃付APP和接入“云閃付網(wǎng)絡支付平臺”的境內(nèi)商業(yè)銀行APP可直接掃描泰國PromptPay二維碼支付。不同于傳統(tǒng)跨境支付多覆蓋大型商戶，PromptPay已滲透泰國數(shù)百萬家商戶，包括夜市、路邊攤、小型便利店等“毛細血管級”場景。中國游客在清邁夜市買芒果糯米飯，無需兌換泰銖，打開熟悉的支付APP掃碼即可，體驗與國內(nèi)幾乎無差。

　　

2025年9月、10月，跨境支付領域迎來“雙捷”：9月11日，在中國印尼兩國央行行長見證下，銀聯(lián)攜手各方合作伙伴宣布，中國印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目啟動雙向試點運行，預計年內(nèi)全面投產(chǎn)；近日，銀聯(lián)再傳捷報，10月27日起境內(nèi)銀聯(lián)合作錢包將可掃泰國PromptPay支付，銀聯(lián)將成為為中國赴泰游客提供該服務的國際卡品牌。短短一個月，兩大成果接連落地，不僅讓中國游客在巴厘島、泰國夜市掃碼支付如“家門口般便捷”，更揭開了銀聯(lián)以互聯(lián)互通完善區(qū)域支付生態(tài)的新篇章。

　　

　　

雙向奔赴：從“你掃我付”到全民覆蓋的支付便利

　　

跨境支付的核心痛點，在于“單向便利”與“場景割裂”，而銀聯(lián)此次落地的兩大項目，恰恰以“雙向平等開放”破題。

　　

印尼項目的試點階段，已實現(xiàn)“千萬商戶+多元錢包”的廣覆蓋：中國境內(nèi)受邀用戶通過銀聯(lián)云閃付APP及支付寶錢包，可在印尼超過3900萬家QRIS受理商戶掃碼支付；同時，MyBCA、ShopeePay、DANA、Mandiri、GOPAY等33款印尼主流電子錢包用戶，也可在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。這意味著，印尼游客在中國小吃街掃碼購物，中國游客在巴厘島掃碼消費，都將成為尋常場景。這種“你來我往”的模式，打破了過去跨境支付“一頭熱”的僵局，實現(xiàn)了用戶、商戶、機構三方的共贏。

　　

泰國項目則在“場景延伸”上實現(xiàn)突破。合作落地后，云閃付APP和接入“云閃付網(wǎng)絡支付平臺”的境內(nèi)商業(yè)銀行APP可直接掃描泰國PromptPay二維碼支付。不同于傳統(tǒng)跨境支付多覆蓋大型商戶，PromptPay已滲透泰國數(shù)百萬家商戶，包括夜市、路邊攤、小型便利店等“毛細血管級”場景。中國游客在清邁夜市買芒果糯米飯，無需兌換泰銖，打開熟悉的支付APP掃碼即可，體驗與國內(nèi)幾乎無差。

　　

新“四方模式”：抱團出海的生態(tài)共贏之道

　　

兩大項目的快速落地，背后是銀聯(lián)的“產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”出海邏輯——區(qū)別于國際支付機構單一品牌切入的傳統(tǒng)路徑，銀聯(lián)新“四方模式”展現(xiàn)出的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)整合能力，在印尼項目中展現(xiàn)得淋漓盡致。

　　

首先是與本地網(wǎng)絡深度協(xié)同。銀聯(lián)并未以“外來者”身份重塑市場，而是選擇與印尼支付系統(tǒng)協(xié)會(ASPI)及旗下Rintis、ALTO、Artajasa、Jalin四家本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡合作，通過標準兼容融入本地生態(tài)。尊重本地規(guī)則是跨境合作的前提，銀聯(lián)沒有搞“一刀切”，而是主動適配印尼QRIS標準，這種姿態(tài)讓合作從一開始就少了很多阻力。

　　

其次是技術與金融機構的協(xié)同補位。螞蟻國際作為技術服務商支持系統(tǒng)對接，支付寶中國加入跨境清算鏈路，展現(xiàn)出“競合共贏”的產(chǎn)業(yè)心態(tài)；中銀香港雅加達分行為本幣結(jié)算提供支持，補全了金融鏈路的關鍵環(huán)節(jié)。這種“技術+網(wǎng)絡+金融”的組合，形成了系統(tǒng)化輸出能力——正如業(yè)內(nèi)觀察所言，銀聯(lián)不是“單打獨斗”，而是把中方優(yōu)勢資源整合起來，既降低了出海成本與風險，也讓當?shù)乇O(jiān)管和市場更易接受。

　　

這種模式的優(yōu)勢顯而易見：對銀聯(lián)而言，借助本地網(wǎng)絡快速拓展受理場景；對本地機構而言，接入中國龐大的支付市場獲得新增長空間；對用戶而言，無需下載新APP即可跨境支付。這是一種“1+12”的生態(tài)共贏，跳出了國際支付領域的零和博弈思維。

　　

G2G+N2N雙軌并行：互聯(lián)互通的“銀聯(lián)方法論”

　　

從東南亞到日韓，再到拉美，銀聯(lián)已在境外19個國家和地區(qū)落地和推進二維碼互聯(lián)互通合作，其核心策略正是政府對政府(G2G)+網(wǎng)絡對網(wǎng)絡(N2N)雙軌并行——這一模式，既體現(xiàn)了政策推動力，也兼顧了市場靈活性。

　　

G2G模式由兩國央行牽頭制定頂層合作框架并負責指導實施，以銀聯(lián)作為對外窗口與境外網(wǎng)絡進行業(yè)務對接，通過與境外二維碼網(wǎng)絡一點對接，可實現(xiàn)快速、大規(guī)模拓展銀聯(lián)全球二維碼受理網(wǎng)絡。2024年10月，銀聯(lián)作為中方指定機構，與越南國家支付公司簽署合作備忘錄；在中柬兩國央行指導下，銀聯(lián)持續(xù)深化中柬二維碼支付互聯(lián)互通建設，2025年1-8月境內(nèi)銀聯(lián)錢包在柬交易額同比增長7倍；此次印尼項目，亦是在兩國央行指導下快速推進的。G2G模式的一大優(yōu)勢在于“自上而下”的效率，尤其在東南亞這類政策驅(qū)動型市場，能快速打通頂層設計，縮短項目周期。

　　

N2N模式則以商業(yè)合作為核心，根據(jù)市場特點靈活定制方案。在新加坡、日本、韓國等商業(yè)成熟市場，銀聯(lián)既可推動境外機構成為銀聯(lián)成員機構、采用銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則和掃碼標準，也可通過協(xié)議約定雙方權責、在掃碼標準方面遵循當?shù)厥芾硪?guī)則——此次泰國項目正是N2N模式的典型案例。N2N模式體現(xiàn)了銀聯(lián)的“因地制宜”，根據(jù)不同市場的支付生態(tài)調(diào)整策略，這是其能在多個國家快速落地的關鍵。

　　

兩種模式并非互斥，而是互補?！癎2G破局，N2N深耕”，銀聯(lián)通過雙軌策略，既借助政府背書快速打開市場，又通過商業(yè)合作實現(xiàn)場景滲透，形成了“兩條腿走路”的穩(wěn)定節(jié)奏。

　　

　　

超越支付：互聯(lián)互通的多重深層價值

　　

跨境二維碼互聯(lián)互通的意義，遠不止實現(xiàn)“掃碼更方便”。作為中國金融基礎設施的重要建設者和支付產(chǎn)業(yè)的引領者，銀聯(lián)積極推動跨境支付合作，從促進經(jīng)貿(mào)復蘇、推動支付標準出海，到助力區(qū)域金融穩(wěn)定與人民幣國際化，其深層價值正逐步釋放。

　　

其一，構建旅游業(yè)與經(jīng)貿(mào)的“隱形基礎設施”。疫情后全球旅游業(yè)復蘇逐步推進，支付體驗成為影響跨境消費的關鍵因素。游客兌換外幣不便、小額消費找零困難、商戶收款成本高等制約了跨境消費意愿。銀聯(lián)通過推動支付互聯(lián)互通，有效破解這一難題。例如，在印尼項目中，銀聯(lián)與印尼QRIS系統(tǒng)對接，預計覆蓋3900萬家商戶；在泰國項目中，銀聯(lián)兼容泰國PromptPay標準，服務范圍涵蓋大型商場至街邊小攤。支付便利化顯著提升了游客消費意愿，銀聯(lián)互聯(lián)互通網(wǎng)絡正成為促進中國與印尼、泰國等國家旅游業(yè)復蘇的“隱形引擎”。

　　

其二，推動支付標準的“融合式出海”。區(qū)別于傳統(tǒng)技術輸出的“替代邏輯”，銀聯(lián)在跨境合作中始終堅持“標準兼容”原則——不要求境外網(wǎng)絡放棄本地標準，而是通過技術對接實現(xiàn)“雙向適配”。在印尼項目中，銀聯(lián)適配印尼QRIS標準；在泰國項目中，則兼容泰國PromptPay規(guī)則。這種“融合而非替代”的路徑，讓支付標準在境外19個國家和地區(qū)推廣開來，既尊重了本地市場規(guī)則，也為支付標準出海提供了可持續(xù)、可復制的實踐范本。

　　

其三，服務區(qū)域金融穩(wěn)定與人民幣國際化的“場景抓手”。值得關注的是，銀聯(lián)在印尼試運行及越南推進中的跨境二維碼項目均支持本幣結(jié)算，為人民幣跨境使用拓展了交易場景。特別是在東南亞這一人民幣國際化重點區(qū)域，銀聯(lián)通過將支付系統(tǒng)嵌入本地消費生態(tài)，實現(xiàn)“從場景到貨幣”的自然滲透，助力構建更順暢的人民幣跨境循環(huán)體系。2023年9月，中國印尼兩國央行將雙邊本幣清算框架(LCS)升級為本地貨幣交易(LCT)，并將二維碼跨境互聯(lián)互通納入合作范圍。銀聯(lián)在此框架下的項目試點，正是推動本幣結(jié)算從制度安排走向?qū)嶋H應用的關鍵實踐。

　　

其四，“一點對接”模式釋放統(tǒng)一網(wǎng)關價值。在中國人民銀行指導下，中國支付清算協(xié)會聯(lián)合中國銀聯(lián)建設的統(tǒng)一網(wǎng)關已于7月底上線試運行。作為國家重要金融基礎設施和統(tǒng)一網(wǎng)關的核心建設方，銀聯(lián)通過“一點對接”模式，為境內(nèi)外機構提供高效接入服務：一是降低系統(tǒng)對接成本，避免重復改造；二是推動形成統(tǒng)一境外錢包合作標準，提升合作效率與體驗；三是擴大境外錢包境內(nèi)受理范圍，可在銀聯(lián)網(wǎng)絡及微信主掃商戶使用；四是建立全業(yè)務統(tǒng)一信息接口，實現(xiàn)跨境二維碼支付統(tǒng)一管理。銀聯(lián)互聯(lián)互通與統(tǒng)一網(wǎng)關的協(xié)同運作，正推動行業(yè)從物理聯(lián)接的“硬聯(lián)通”向標準規(guī)則的“軟聯(lián)通”深化，持續(xù)增強中國在全球支付體系中的影響力。

　　

未來展望：從“碼上聯(lián)通”到“命運相通”

　　

銀聯(lián)一個月內(nèi)連落兩子，是成果的集中體現(xiàn)，是區(qū)域支付合作的新起點，也是服務高水平對外開放的縮影。目前，銀聯(lián)正構建卡碼融合的多維度跨境受理網(wǎng)絡——在鞏固銀行卡優(yōu)勢的基礎上，推動二維碼、手機Pay等支付方式協(xié)同發(fā)展，推動形成多維度、廣覆蓋的跨境支付生態(tài)。

　　

但挑戰(zhàn)亦不容忽視：各國監(jiān)管政策差異可能增加合規(guī)成本，數(shù)據(jù)跨境安全需建立統(tǒng)一標準，技術迭代要求持續(xù)的系統(tǒng)升級?？缇持Ц痘ヂ?lián)互通不是“一勞永逸”，而是“持續(xù)優(yōu)化”的過程，需要銀聯(lián)與合作方不斷磨合。

　　

不過，印尼、泰國等項目的落地，已為“一帶一路”沿線支付合作積累了經(jīng)驗。當印尼的錢包與中國的小面館通過一張二維碼相連，支付的不僅是金錢，更是兩國人民的互信與便利。正如銀聯(lián)的企業(yè)愿景所言，“互信互聯(lián)、共創(chuàng)價值”——這種以開放、協(xié)同為核心的“銀聯(lián)模式”，或許正是區(qū)域金融合作最珍貴的“鑰匙”。

　　

有理由相信，隨著更多互聯(lián)互通項目落地，跨境支付將從“技術聯(lián)通”走向“生態(tài)聯(lián)通”，最終實現(xiàn)“民心相通”——這不僅是銀聯(lián)的出海之路，更是中國金融基礎設施服務全球開放的責任之路。

　　

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