頻繁往返中國和印度尼西亞之間的謝先生(化名)，近期在雅加達有了新發(fā)現(xiàn)——能直接用銀聯(lián)云閃付和支付寶掃描當?shù)豎RIS二維碼付款。這讓他驚喜不已，以往去印尼，他必須提前備好印尼盾現(xiàn)金，否則會面臨諸多不便。

　　

筆者獲悉，目前中國和印尼正在雙向試點跨境二維碼互聯(lián)互通，受邀用戶可使用云閃付App等，在印尼的QRIS受理商戶掃碼支付。

　　

其實，這樣的變化不只是在印尼出現(xiàn)，新加坡、馬來西亞、越南、泰國、巴西等國也在悄然發(fā)生。在二維碼雙向互聯(lián)互通的撬動下，中國支付便利化的“朋友圈”正在不斷擴大。

　　

　　

國慶出游新體驗：“內(nèi)包外用”“外包內(nèi)用”覆蓋更多國家

　　

剛剛過去的國慶假期，不少出境游的中國游客發(fā)現(xiàn)，各國掃碼支付間的壁壘正逐漸消失。

　　

除了前面的謝先生，結(jié)束國慶出游的小張(化名)也在社交平臺分享：“現(xiàn)在印尼的二維碼已經(jīng)支持銀聯(lián)云閃付、支付寶了。我在巴厘島的必勝客、星巴克用云閃付掃碼都成功了?！?/p> 　　

小張和謝先生或許不知道，他們在印尼輕松掃碼支付的背后，是兩國支付合作的重要突破。2025年9月11日，中國人民銀行與印尼央行在北京和雅加達，共同啟動了雙邊交易本幣結(jié)算(LCT)框架和二維碼互聯(lián)互通合作項目。在兩國央行行長和大使的見證下，銀聯(lián)國際攜手各方合作伙伴宣布，中國印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目啟動雙向試點運行。此項目中，銀聯(lián)國際與ASPI分別作為兩國支付機構(gòu)代表，在兩國央行指導(dǎo)下主導(dǎo)本次合作，螞蟻國際、中銀香港雅加達分行分別作為技術(shù)服務(wù)商、雙邊本幣結(jié)算合作方參與該項目。

　　

據(jù)悉，試點階段，中國境內(nèi)受邀用戶可使用云閃付App及支付寶錢包，在印尼超過5000萬家QRIS受理商戶掃碼支付；同時，33款印尼主流電子錢包(如MyBCA、ShopeePay等)的用戶，也能在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。

　　

頻繁往返中國和印度尼西亞之間的謝先生(化名)，近期在雅加達有了新發(fā)現(xiàn)——能直接用銀聯(lián)云閃付和支付寶掃描當?shù)豎RIS二維碼付款。這讓他驚喜不已，以往去印尼，他必須提前備好印尼盾現(xiàn)金，否則會面臨諸多不便。

　　

筆者獲悉，目前中國和印尼正在雙向試點跨境二維碼互聯(lián)互通，受邀用戶可使用云閃付App等，在印尼的QRIS受理商戶掃碼支付。

　　

其實，這樣的變化不只是在印尼出現(xiàn)，新加坡、馬來西亞、越南、泰國、巴西等國也在悄然發(fā)生。在二維碼雙向互聯(lián)互通的撬動下，中國支付便利化的“朋友圈”正在不斷擴大。

　　

　　

國慶出游新體驗：“內(nèi)包外用”“外包內(nèi)用”覆蓋更多國家

　　

剛剛過去的國慶假期，不少出境游的中國游客發(fā)現(xiàn)，各國掃碼支付間的壁壘正逐漸消失。

　　

除了前面的謝先生，結(jié)束國慶出游的小張(化名)也在社交平臺分享：“現(xiàn)在印尼的二維碼已經(jīng)支持銀聯(lián)云閃付、支付寶了。我在巴厘島的必勝客、星巴克用云閃付掃碼都成功了?！?/p> 　　

小張和謝先生或許不知道，他們在印尼輕松掃碼支付的背后，是兩國支付合作的重要突破。2025年9月11日，中國人民銀行與印尼央行在北京和雅加達，共同啟動了雙邊交易本幣結(jié)算(LCT)框架和二維碼互聯(lián)互通合作項目。在兩國央行行長和大使的見證下，銀聯(lián)國際攜手各方合作伙伴宣布，中國印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目啟動雙向試點運行。此項目中，銀聯(lián)國際與ASPI分別作為兩國支付機構(gòu)代表，在兩國央行指導(dǎo)下主導(dǎo)本次合作，螞蟻國際、中銀香港雅加達分行分別作為技術(shù)服務(wù)商、雙邊本幣結(jié)算合作方參與該項目。

　　

據(jù)悉，試點階段，中國境內(nèi)受邀用戶可使用云閃付App及支付寶錢包，在印尼超過5000萬家QRIS受理商戶掃碼支付；同時，33款印尼主流電子錢包(如MyBCA、ShopeePay等)的用戶，也能在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。

　　

筆者了解到，銀聯(lián)已在境外19個國家和地區(qū)，與當?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)達成并推進二維碼跨境互聯(lián)互通合作。在東南亞，除印尼外，銀聯(lián)還與馬來西亞、泰國、柬埔寨、越南等國本地網(wǎng)絡(luò)達成合作。目前這些國家的合作項目進展不同，有的剛簽協(xié)議，有的在試點，有的已顯成效。

　　

以馬來西亞為例，2023年銀聯(lián)國際與PayNet以網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)(N2N)模式合作，實現(xiàn)銀聯(lián)境內(nèi)合作錢包在馬來西亞二維碼商戶受理，此為銀聯(lián)二維碼跨境互聯(lián)互通首次落地東南亞。據(jù)銀聯(lián)國際披露，2025年1—8月，中國境內(nèi)銀聯(lián)錢包在馬來西亞交易金額同比增長近7倍。

　　

跨境掃碼難題：標準不兼容阻礙支付便利

　　

掃碼支付雖興起于中國，但如今已并非中國專屬。

　　

近年來，支付數(shù)字化迅速發(fā)展，在許多東南亞國家，從大型商場到街邊小攤，掃碼支付已無處不在。根據(jù)谷歌、淡馬錫和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2024年東南亞數(shù)字經(jīng)濟報告》，2024年新加坡、馬來西亞、泰國、印尼、越南、菲律賓6國電子支付市場將達2200億美元，占東南亞電商市場80%以上。

　　

然而，出境游客常面臨一個困擾：盡管掃碼支付提升了便利性，但各國二維碼標準互不兼容，很多線下消費場景仍需用現(xiàn)金。比如中國游客常用的云閃付、支付寶、微信等支付應(yīng)用，在當?shù)睾芏嗌痰旰茈y派上用場。

　　

東南亞新興經(jīng)濟體眾多，其無現(xiàn)金支付的發(fā)展路徑與早期發(fā)達國家大相徑庭，尤其是掃碼支付發(fā)展迅猛。這得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機的普及，它們?yōu)椤胺倾y行”電子錢包的興起創(chuàng)造了條件。相比傳統(tǒng)POS機等卡支付設(shè)備，二維碼支付的硬件成本極低，商家只需一張印有二維碼的紙張或一個屏幕就能收款，這極大地推動了大量商戶的快速應(yīng)用。

　　

印尼就是典型代表，掃碼支付現(xiàn)已成為當?shù)刂髁鞯姆乾F(xiàn)金支付方式。2025年10月10日，印尼的經(jīng)濟統(tǒng)籌部長艾爾朗加(Airlangga Hartarto)表示，印尼標準二維碼支付(QRIS)的用戶數(shù)量已超5000萬，高于信用卡用戶數(shù)量。

　　

目前亞洲多國的掃碼支付已趨于成熟，并在國內(nèi)實現(xiàn)了“一碼通行”。例如，印尼、馬來西亞、越南、泰國等采用政府主導(dǎo)的統(tǒng)一支付二維碼標準，所有支付機構(gòu)都需遵循，實現(xiàn)了國家層面支付體系的高度統(tǒng)一；新加坡和日本等則由政府推出聚合二維碼標準，允許支付機構(gòu)將自身標準融入聚合二維碼。

　　

接下來，各國面臨的問題是，如何讓“一碼通行”突破國界限制，實現(xiàn)不同國家間二維碼的互認互掃？這也是實現(xiàn)“外包內(nèi)用”“內(nèi)包外用”的關(guān)鍵所在。

　　

銀聯(lián)的解決思路：統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)“一點對接”

　　

筆者獲悉，我國已探索出“統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)、一點對接”的解決路徑，即從全國層面推出統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，通過該網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)境內(nèi)境外的“一點對接”。

　　

業(yè)內(nèi)透露，過去境內(nèi)清算機構(gòu)、支付機構(gòu)等市場主體，通常采用“兩兩對接”模式與境外機構(gòu)開展跨境二維碼支付合作。雖取得一定成效，但存在標準不一、重復(fù)建設(shè)以及各合作鏈路兼容性差等問題。

　　

7月底，在中國人民銀行的指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會和中國銀聯(lián)共同建設(shè)的統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)正式上線試運行，支持境內(nèi)外機構(gòu)通過“一點對接”開展跨境二維碼支付合作，標志著中國在跨境二維碼互聯(lián)互通方面邁出了關(guān)鍵一步。

　　

中國銀聯(lián)在統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)上線后，為境內(nèi)外機構(gòu)提供完整的接入服務(wù)，支持“外包內(nèi)用”“內(nèi)包外用”等業(yè)務(wù)和二維碼主掃、被掃模式下的交易。在境內(nèi)，機構(gòu)通過銀聯(lián)標準化接口即可完成接入；在境外，合作機構(gòu)則可借助銀聯(lián)國際接入統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，進而觸達包括中國市場在內(nèi)的銀聯(lián)全球二維碼受理網(wǎng)絡(luò)。

　　

銀聯(lián)方面稱，跨境二維碼互聯(lián)互通將為行業(yè)帶來多重變革：一是降低系統(tǒng)對接成本，避免多次改造的資源浪費；二是形成統(tǒng)一境外錢包合作標準，提升接入中國市場效率與體驗；三是擴大境外錢包境內(nèi)受理范圍，可在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及微信主掃商戶使用；四是建立全業(yè)務(wù)統(tǒng)一信息接口，實現(xiàn)跨境二維碼支付統(tǒng)一管理，保障服務(wù)安全可靠。

　　

今年9月，國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤透露，統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)為境內(nèi)外機構(gòu)提供跨境交易信息轉(zhuǎn)接分發(fā)服務(wù)，不參與資金劃撥處理，不直接向錢包用戶和商戶提供服務(wù)。

　　

目前，跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)已與多家境內(nèi)外機構(gòu)合作，業(yè)務(wù)覆蓋新加坡、馬來西亞、泰國等國家和地區(qū)的錢包到中國境內(nèi)的商戶受理使用。

　　

跨境支付變革：不止于支付，更助力人民幣國際化

　　

回溯我國二維碼支付市場的發(fā)展歷程，初期主要由企業(yè)主導(dǎo)，各企業(yè)的二維碼標準各自獨立，形成了相對封閉的支付生態(tài)。2017年，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出“云閃付”產(chǎn)品，實現(xiàn)了各家銀行間的互聯(lián)互通。2019年，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》中明確提出推動條碼支付互聯(lián)互通。近年來，國內(nèi)二維碼支付互聯(lián)互通進程加快，云閃付、支付寶和微信支付三大支付品牌已在部分場景實現(xiàn)互聯(lián)互通。

　　

但在業(yè)內(nèi)看來，這只是開始，二維碼互聯(lián)互通仍任重道遠。正如國信證券經(jīng)濟研究所金融業(yè)首席分析師王劍指出：“我國已在支付機構(gòu)間初步實現(xiàn)互認互掃，未來應(yīng)進一步推動全球支付機構(gòu)互聯(lián)互通，以實現(xiàn)更好的支付體驗，并在全球移動支付競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位。”

　　

此外，隨著跨境二維碼互聯(lián)互通的持續(xù)推進，人民幣國際化也將從中受益。筆者注意到，中國與印尼、越南等國家的合作項目創(chuàng)新采用了“網(wǎng)絡(luò)互通+本幣結(jié)算”模式，依據(jù)雙方央行約定采用雙邊本幣結(jié)算，這將有助于擴大人民幣的使用范圍。

　　

針對印尼項目，銀聯(lián)方面表示，這也是銀聯(lián)攜手產(chǎn)業(yè)各方打造新“四方模式”以及中資支付企業(yè)“抱團出?！钡闹匾獙嵺`。合作落地后，將顯著提升兩國居民跨境移動支付的體驗感，助力商家拓展客源，促進兩國經(jīng)貿(mào)交流與人員往來。

　　

“統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)并非僅實現(xiàn)技術(shù)層面的互聯(lián)互通，更是金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的重大創(chuàng)新舉措。從戰(zhàn)略發(fā)展視角審視，推進統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)建設(shè)，可有效加速跨境支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通進程。這一舉措對于擴大人民幣跨境結(jié)算規(guī)模意義重大，進而能在深化國家與地區(qū)間經(jīng)貿(mào)合作、促進人文交流等諸多層面，發(fā)揮積極且深遠的推動作用，助力形成更緊密的全球經(jīng)濟合作格局?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言表示。

　　

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