在個人信息保護監(jiān)管趨嚴的2025年，煙臺銀行旗下“市民e貸”微信小程序因違規(guī)收集用戶信息被國家計算機病毒應(yīng)急處理中心通報，主要涉及兩項內(nèi)容：
　　1.舉報未在承諾時限內(nèi)受理并處理；個人信息處理者未建立便捷的個人行使權(quán)利的申請受理和處理機制。
　　2.未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式；個人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式。
　　這已是該行年內(nèi)第三次被監(jiān)管部門點名。從基金銷售違規(guī)到信貸業(yè)務(wù)失序，再到數(shù)據(jù)治理失守，這家資產(chǎn)規(guī)模超1600億元的城商行正陷入“股東博弈-業(yè)務(wù)失控-合規(guī)失效”的惡性循環(huán)。
　　一、股東角力下的治理困局
　　作為煙臺銀行大股東，南山集團以34.83%的持股比例長期主導(dǎo)銀行戰(zhàn)略。這家以鋁業(yè)、紡織、房地產(chǎn)為主業(yè)的民營資本，自2013年通過增資擴股成為實控人后，推動銀行信貸資源向關(guān)聯(lián)企業(yè)傾斜，形成“壘大戶”的業(yè)務(wù)模式。2024年數(shù)據(jù)顯示，煙臺銀行單一集團客戶授信集中度高達13.86%，逼近15%的監(jiān)管紅線，信貸資源過度集中于少數(shù)企業(yè)。
　　與此同時，煙臺市政府正通過煙臺財金集團逐步增持股份，計劃將國有資本占比提升至51%以上。2024年11月獲批的21.5億股增資擴股方案，若順利實施將稀釋南山集團持股至20%左右。這種“國資進、民資退”的股權(quán)重構(gòu)，導(dǎo)致董事會在戰(zhàn)略決策上陷入拉鋸——民營企業(yè)追求規(guī)模擴張帶來的短期收益，國有資本則強調(diào)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險控制，這種矛盾直接反映在“市民e貸”小程序的開發(fā)與管理上。
　　二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的技術(shù)失控
　　“市民e貸”作為煙臺銀行普惠金融的核心產(chǎn)品，自2020年推出以來已累計授信超2億元。該產(chǎn)品依托公積金、征信等第三方數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型，但在技術(shù)實現(xiàn)層面存在嚴重缺陷：用戶授權(quán)界面僅設(shè)置“同意”按鈕，撤回功能入口隱藏于多級菜單后，且未提供一鍵注銷賬戶選項。這種“授權(quán)易、撤回難”的設(shè)計，本質(zhì)上是將用戶信息控制權(quán)讓渡給技術(shù)系統(tǒng)，導(dǎo)致法律賦予的個人信息自決權(quán)被架空。 　　在個人信息保護監(jiān)管趨嚴的2025年，煙臺銀行旗下“市民e貸”微信小程序因違規(guī)收集用戶信息被國家計算機病毒應(yīng)急處理中心通報，主要涉及兩項內(nèi)容：
　　1.舉報未在承諾時限內(nèi)受理并處理；個人信息處理者未建立便捷的個人行使權(quán)利的申請受理和處理機制。
　　2.未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式；個人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式。
　　這已是該行年內(nèi)第三次被監(jiān)管部門點名。從基金銷售違規(guī)到信貸業(yè)務(wù)失序，再到數(shù)據(jù)治理失守，這家資產(chǎn)規(guī)模超1600億元的城商行正陷入“股東博弈-業(yè)務(wù)失控-合規(guī)失效”的惡性循環(huán)。
　　一、股東角力下的治理困局
　　作為煙臺銀行大股東，南山集團以34.83%的持股比例長期主導(dǎo)銀行戰(zhàn)略。這家以鋁業(yè)、紡織、房地產(chǎn)為主業(yè)的民營資本，自2013年通過增資擴股成為實控人后，推動銀行信貸資源向關(guān)聯(lián)企業(yè)傾斜，形成“壘大戶”的業(yè)務(wù)模式。2024年數(shù)據(jù)顯示，煙臺銀行單一集團客戶授信集中度高達13.86%，逼近15%的監(jiān)管紅線，信貸資源過度集中于少數(shù)企業(yè)。
　　與此同時，煙臺市政府正通過煙臺財金集團逐步增持股份，計劃將國有資本占比提升至51%以上。2024年11月獲批的21.5億股增資擴股方案，若順利實施將稀釋南山集團持股至20%左右。這種“國資進、民資退”的股權(quán)重構(gòu)，導(dǎo)致董事會在戰(zhàn)略決策上陷入拉鋸——民營企業(yè)追求規(guī)模擴張帶來的短期收益，國有資本則強調(diào)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險控制，這種矛盾直接反映在“市民e貸”小程序的開發(fā)與管理上。
　　二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的技術(shù)失控
　　“市民e貸”作為煙臺銀行普惠金融的核心產(chǎn)品，自2020年推出以來已累計授信超2億元。該產(chǎn)品依托公積金、征信等第三方數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型，但在技術(shù)實現(xiàn)層面存在嚴重缺陷：用戶授權(quán)界面僅設(shè)置“同意”按鈕，撤回功能入口隱藏于多級菜單后，且未提供一鍵注銷賬戶選項。這種“授權(quán)易、撤回難”的設(shè)計，本質(zhì)上是將用戶信息控制權(quán)讓渡給技術(shù)系統(tǒng)，導(dǎo)致法律賦予的個人信息自決權(quán)被架空。
　　更深層的問題在于，煙臺銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏合規(guī)前置審查機制。盡管其智能數(shù)據(jù)中樞項目曾獲“數(shù)智化轉(zhuǎn)型先鋒企業(yè)”獎項，但技術(shù)開發(fā)團隊與合規(guī)部門存在信息壁壘。據(jù)內(nèi)部人士透露，“市民e貸”小程序由外包公司開發(fā)，銀行僅負責需求對接，未對代碼安全性進行獨立審計，這為數(shù)據(jù)濫用埋下隱患。
　　三、財務(wù)數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險暗流
　　2025年中期財報顯示，煙臺銀行營收同比增長17.41%至16.64億元，但凈利潤僅微增4.04%至2.94億元，盈利能力與資產(chǎn)規(guī)模嚴重不匹配。凈資產(chǎn)收益率僅3.03%，不足上市銀行平均水平的三分之一。
　　這種“高負債、低收益”的經(jīng)營模式，與其激進的信貸擴張策略直接相關(guān)。為維持規(guī)模增長，煙臺銀行通過減少撥備計提粉飾利潤——2024年信用減值損失同比下降25.36%，相當于從風(fēng)險準備金中“擠出”2.45億元虛增利潤。與此同時，資本充足率連續(xù)三年下滑，核心一級資本充足率從2022年的8.85%降至2024年的7.92%，逼近7.5%的監(jiān)管紅線。
　　四、監(jiān)管重罰下的制度性失靈
　　2024年至今，煙臺銀行已累計收到央行、證監(jiān)局等部門的五次處罰，涉及信貸調(diào)查失職、基金銷售違規(guī)、數(shù)據(jù)治理缺陷等多個領(lǐng)域。值得關(guān)注的是，處罰對象從基層支行延伸至高管層——時任副行長張某偉、總會計師徐某文因“未履行客戶身份識別義務(wù)”被追責，這種“雙罰制”在銀行業(yè)監(jiān)管中極為罕見。
　　更深層的制度性缺陷在于，煙臺銀行合規(guī)管理體系存在“頭痛醫(yī)頭”的問題。例如，針對2024年11月“未按規(guī)定報送報表”的處罰，該行僅更換了總會計師，未對數(shù)據(jù)報送流程進行系統(tǒng)性整改，導(dǎo)致2025年8月再次因數(shù)據(jù)問題被通報。這種“處罰-整改-再違規(guī)”的循環(huán)，暴露出其內(nèi)控機制的失效。
　　五、破局之路：從資本重構(gòu)到治理革新
　　面對監(jiān)管重壓與市場質(zhì)疑，煙臺銀行正在推進兩項關(guān)鍵改革：一是通過增資擴股引入國有資本，計劃2025年內(nèi)完成21.5億股定向增發(fā)，將國有資本占比提升至51%以上，從根本上改變“一股獨大”的治理結(jié)構(gòu)；二是啟動數(shù)字化合規(guī)改造，計劃投入3億元升級數(shù)據(jù)治理平臺，對“市民e貸”等核心系統(tǒng)進行全面合規(guī)性審計。
　　但這些措施能否奏效仍存疑。歷史數(shù)據(jù)顯示，2012年該行曾因“票據(jù)案”導(dǎo)致多名高管被查，當時的整改措施未能阻止十年后合規(guī)問題的卷土重來。在地方金融風(fēng)險化解的大背景下，煙臺銀行的困境折射出城商行群體的共性難題——如何在股東利益、業(yè)務(wù)擴張與合規(guī)經(jīng)營之間找到平衡點。當1600億資產(chǎn)規(guī)模的光環(huán)下，是90.96%的資產(chǎn)負債率和3.03%的凈資產(chǎn)收益率，這家銀行的重生之路，或許需要比數(shù)字化轉(zhuǎn)型更深刻的治理變革。
　　煙臺銀行的連環(huán)罰單，本質(zhì)上是地方金融機構(gòu)在股東博弈、業(yè)務(wù)擴張與合規(guī)監(jiān)管之間失衡的縮影。當“市民e貸”的技術(shù)漏洞暴露用戶信息控制權(quán)的喪失，當資本充足率的持續(xù)下滑預(yù)示風(fēng)險抵御能力的削弱，這家銀行需要的不僅是技術(shù)層面的修修補補，更是治理結(jié)構(gòu)的徹底革新。在金融監(jiān)管“長牙帶刺”的新時代，任何試圖以犧牲合規(guī)為代價換取規(guī)模增長的行為，終將付出沉重代價。 加載全文